ใครก็ตามที่รู้จักฉันรู้ว่าฉันไม่ทำตาม “ภูมิปัญญาทางการเงินแบบเดิม” จนกระทั่งหลังจากที่ฉันได้ถามคำถามมากมาย เรียกฉันว่าขี้ระแวง แตกแยก รอบคอบ อะไรก็ได้! เป็นธรรมชาติของฉันที่จะตั้งคำถามกับแผนการทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับเงินที่หามาอย่างยากลำบากของฉันทำไมประกันชีวิตต้องเป็นส่วนหนึ่งของแผนสร้างความมั่งคั่งของคุณผลลัพธ์? ฉันได้ข้อสรุปว่า คำแนะนำทางการเงิน “ฟรี”จำนวนมากที่
ลอยอยู่รอบ ๆ นั้นคุ้มค่ากับสิ่งที่เราจ่ายไป ยกตัวอย่างเช่น
ความเชื่อที่ยึดถือกันทั่วไปนี้:
หลังจากคุณเกษียณ ค่าใช้จ่ายพื้นฐานของคุณจะลดลงมาก
นี่อาจฟังดูผ่อนคลาย แต่นั่นไม่ใช่วิถีชีวิตของผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ในโลกแห่งความเป็นจริง รายงานโดยสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงานพบว่า46 เปอร์เซ็นต์ของผู้สูงอายุที่ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าพวกเขาใช้เงินในช่วงสองปีแรกของการเกษียณอายุมากกว่าในช่วงวัยทำงาน และ 33 เปอร์เซ็นต์ยังคงใช้จ่ายต่อไปอีก 6 ปีจนถึงวัยเกษียณ
ฉันได้เขียนเกี่ยวกับเหตุผลบางประการที่คุณไม่ควรคาดหวังว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะลดลงในวัยเกษียณ โดยค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นจะเป็นตัวหลัก อันที่จริงแล้ว เราทุกคนควรออมให้มากขึ้นแทนที่จะให้น้อยลงเพื่อให้เพียงพอกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเมื่อเราเกษียณ
ที่เกี่ยวข้อง: เหตุผลสิบอันดับแรกว่าทำไมการลงทุนในประกันชีวิตจึงเป็นความคิดที่ดี
มีคำแนะนำที่ไม่ดีมากมายและ “ปัญญา” ทางการเงินที่ไร้สาระเกี่ยวกับวิธีการทำเช่นนั้น (ไม่เหมือนกับธีม “ใช้จ่ายน้อยลงในวัยเกษียณ”) ในมุมมองของฉัน ไม่มีส่วนใดที่เลวร้ายไปกว่านี้ซึ่งได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางแต่ไม่มีมูลความจริงไปกว่านี้:
ซื้อประกันระยะยาวและลงทุนส่วนต่าง
เราทุกคนเคยได้ยินไข่มุกแห่งปัญญานี้: เราควรซื้อประกันระยะยาว “ราคาถูก” มากกว่าประกันถาวร “ราคาแพง” (มูลค่าเงินสด) และนำเงินที่เราเก็บออมไว้ไปลงทุนในตลาดหุ้น แนวคิดนี้เป็นเรื่องธรรมดามาก กระทั่งมีตัวย่อเป็นของตนเอง: BTID
กลยุทธ์ BTID สัญญาว่าจะพาคนหนุ่มสาวชาวอเมริกันไปสู่วัยชรา ปกป้องคนที่พวกเขารัก และสร้างพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุขนาดใหญ่ไปพร้อมกัน แต่มันตั้งอยู่บนสมมติฐานที่ผิดพลาด อันที่จริง สมมติฐานที่ผิดพลาดหลายอย่าง
ข้อสันนิษฐานที่ผิดพลาดเหล่านั้น
ประการแรก เกิดอะไรขึ้นกับ “ความแตกต่าง” ที่ชาวอเมริกันลงทุน? นักลงทุนทั่วไปสูญเสียเงินออม 49 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้น – สองครั้ง – นับตั้งแต่ปี 2543 นักลงทุนทั่วไปในกองทุนรวมตราสารทุนได้รับรายได้ 3.98 เปอร์เซ็นต์ต่อปีในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา ซึ่งสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเพียง 1.3 เปอร์เซ็นต์ต่อปี ตามการวิเคราะห์ล่าสุดโดย Dalbar
แนวคิดเบื้องหลัง BTID อีกประการหนึ่งคือเมื่อผู้ถือกรมธรรม์
มีอายุครบ 50 และ 60 ปี พวกเขาจะไม่ต้องการกรมธรรม์ระยะยาวอีกต่อไป พอร์ตการลงทุนของพวกเขาจะขยายใหญ่ขึ้นจนไม่ต้องทำประกันชีวิตอีกต่อไป: พวกเขาจะประกันตนเองด้วยความมั่งคั่งของพวกเขาเอง
แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้นกับคนอเมริกันส่วนใหญ่ จากข้อมูลของ Center for Retirement Research ที่ Boston College พบว่า 52 เปอร์เซ็นต์ของครัวเรือนมีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถรักษามาตรฐานการครองชีพในวัยเกษียณได้ และ 50 เปอร์เซ็นต์ไม่มีเงินออมเลย ในบรรดาผู้ที่จัดการออมได้ คู่สามีภรรยาทั่วไปที่ใกล้เกษียณจะได้รับเพียง 600 ดอลลาร์ต่อเดือนจาก 401(k)s และ IRAs รวมกัน ตามรายงานของ Federal Reserve Survey of Consumer Finances
เนื่องจากผู้ที่เกษียณอายุก่อนกำหนดส่วนใหญ่ไม่ร่ำรวยพอที่จะทำประกันตนเอง ผู้ที่ปฏิบัติตามคำแนะนำของ BTID นั้นต้องเผชิญกับทางเลือกที่เจ็บปวด พวกเขายังคงโกยเงินในกรมธรรม์ระยะยาวเพื่อรับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ครอบครัวของพวกเขาต้องการในสักวันหนึ่งหรือไม่ หรือพวกเขาทิ้งประกันไว้ ทำให้คนที่คุณรักต้องพบกับหายนะทางการเงินในกรณีที่พวกเขาเสียชีวิต?
ประกันชีวิตมีที่มาแทนที่ แต่ก็ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดที่จะพาคุณและครอบครัวไปสู่ปีทองของคุณอย่างปลอดภัย ประกันราคาถูกนั้นไม่ถูกเลยเมื่อเราอายุมากขึ้น แม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์ที่มีอายุน้อยและมีสุขภาพดีสามารถซื้อความคุ้มครองหลายแสนดอลลาร์ได้ในราคาต่ำกว่า $100 ต่อเดือน แต่เมื่อคุณอายุมากขึ้น อัตราของคุณจะเพิ่มขึ้นและท้ายที่สุดก็กลายเป็นเรื่องทางดาราศาสตร์
ประเด็น: ฉันเป็นเจ้าของกรมธรรม์ระยะยาว 15 ปีสำหรับวัตถุประสงค์ทางธุรกิจที่จะหมดอายุในสองปี ฉันเพิ่งตรวจสอบนโยบายเพื่อดูว่าฉันต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรในการดำเนินนโยบายต่อไป ในกรณีที่ฉันไม่สามารถมีคุณสมบัติสำหรับนโยบายใหม่ด้วยเหตุผลด้านสุขภาพในอีกสองปีนับจากนี้
credit: dsswebservices.com ficcionblog.com coachoutletwebsitelogin.com QuickWebRefs.com BuzzVideoWeb.com PetErrDevries.com deedeeskid.com gaygasmhunter.com biszumleuchtturm.com lindasellsnewmexico.com centralcoastwindsurfing.com
